每年歲末年初，都是保險業(yè)“開門紅”營銷旺季。2020年保險開門紅主力產(chǎn)品依然采用“年金險+萬能險”的雙主險組合產(chǎn)品模式，重疾險等保障型產(chǎn)品也是今年亮點。此外，多家中小保險公司均推出了開門紅核保寬松政策，主要針對的是有小毛小病的非標準體投保用戶。

當然，隨著保險姓保的監(jiān)管不斷強化，開門紅打法也在改變，險企更加注重保障型和理財型產(chǎn)品的平衡。部分頭部險企對于開門紅的態(tài)度逐漸淡化，傾向全年保費均衡增長策略。

戰(zhàn)略各有側(cè)重

理財與保障相結(jié)合

“開門紅”是保險行業(yè)特有的一個銷售節(jié)點，這一階段業(yè)務(wù)通常占保險公司全年新業(yè)務(wù)保費30%至40%以上，因此保險業(yè)有開門紅則全年紅的說法。從時間上看，“開門紅”并未約定具體的起始點，但按照往年情況，險企一般集中發(fā)力時間點在10月底至次年2月。2020年保險“開門紅”，部分險企同時推出理財和保障型產(chǎn)品，讓保險回歸保障本源，也有險企仍保持多年“開門紅”傳統(tǒng)，主打理財型產(chǎn)品。

中國人壽，2019年10月初便開始推出“開門紅”產(chǎn)品，主打年金保險和終身壽險。在發(fā)布的兩款產(chǎn)品中分別增加了生存險，年金多次領(lǐng)取、滿期領(lǐng)取早、可與萬能險組合優(yōu)勢和包括重疾險、健康險在內(nèi)的保障性產(chǎn)品。

中華人壽北京分公司2020開年推出兩款明星產(chǎn)品，“中華福卓越版重疾險”和“中華福多多終身壽險”。“中華福卓越版重疾險”有兩大優(yōu)勢。首先，重疾不分組。40種輕癥、20種中癥、100種重癥不分組，帶有惡性腫瘤關(guān)愛金。其次，可多次賠付。該產(chǎn)品自帶保費豁免，保障杠桿高，輕癥最高賠付三次，中癥最高賠付三次，重疾最高可賠付保額200%。

“中華福多多終身壽險”是中華人壽根據(jù)高端客戶需求推出的一款長期保障型產(chǎn)品，注重財富積累與傳承。該產(chǎn)品從第二個保單年度起保額以每年3.5 %遞增，實現(xiàn)價值穩(wěn)定增長，滿足不同人生階段的財務(wù)規(guī)劃，符合客戶需求。

為迎接2020年，在眾多險企中，陽光人壽獨辟蹊徑，將產(chǎn)品定位鎖定于客戶對個人身價及財富守護與傳承的需求上。基于此，陽光人壽“陽光升”終身壽險應(yīng)運而生。“陽光升”具有現(xiàn)價高和領(lǐng)取方式靈活的特點。由于現(xiàn)金價值高，客戶可通過保單貸款的方式來獲得現(xiàn)金，最高可以貸出保險合同當時現(xiàn)金價值的80%。這個方式可幫助客戶解決流動性問題。作為一款終身壽險，這款產(chǎn)品還具備財富傳承的功能。同時，該產(chǎn)品具備權(quán)益清晰的獨特優(yōu)勢，充分滿足高端客戶在資產(chǎn)安全傳承方面的需求，定向傳承權(quán)責清晰，受法律保護。

新華保險在2019年11月份，啟動2020年業(yè)務(wù)大會，把年金險和健康險兩者作為主打產(chǎn)品，將以鎖定額度形式通過銀保合作渠道投放一定額度躉交年金產(chǎn)品。同時，新華保險重視“人力為先”，希望吸納更多90后從業(yè)人員，為企業(yè)增添活力。

友邦保險則圍繞產(chǎn)品與服務(wù)推出多項創(chuàng)新，不斷升級創(chuàng)新“全佑”系列產(chǎn)品。新近推出的單病險產(chǎn)品等，都是圍繞客戶需求而開發(fā)設(shè)計的保障產(chǎn)品。

除組合類、升級類產(chǎn)品攬客外，“開門紅”期間，寬松的核保政策也是險企吸引客戶投保的方式之一。例如，同方全球人壽在開門紅期間放寬壽險及重疾險核保標準，脂肪肝、甲亢、甲減、乙肝小三陽等30項輕微疾病都有按照標準體承保的可能。

淡化“開門紅”

啟動全年業(yè)務(wù)布局

與往年不同的是，今年一些險企淡化“開門紅”，傾向制定全年銷售戰(zhàn)略。

2019年11月，平安壽險推出新的年金險產(chǎn)品“金瑞人生20保險產(chǎn)品計劃”，它由平安金瑞人生(20)年金保險、平安聚財寶(20)終身壽險(萬能型)、平安附加輕癥倍護疾病保險組成，繳費期分為3年、5年、10年，強調(diào)兼顧財富和健康雙保障。進入2020年，平安人壽持續(xù)淡化“開門紅”，順應(yīng)“保險回歸保障”的指導思想。

平安人壽北京分公司也秉承著“做最受尊敬的壽險公司”這一愿景，以專業(yè)、熱忱的服務(wù)守護北京客戶。2019年，平安人壽北京分公司累計為客戶送去保障1859億，為出險客戶賠付理賠金12.3億，為客戶提供最及時的服務(wù)。平安人壽北京分公司智慧客服呼入量累計達12萬余人，讓客戶足不出戶，安享便捷體驗。平安人壽北京分公司一直以服務(wù)為尊，累計327.7萬人次客戶使用并參加金管家健康管理、育兒圈、生活助手、客服節(jié)等服務(wù)和活動，覆蓋衣食住行等方位的增值服務(wù);舉辦多場線下專家講座，讓客戶在擁有保障的同時，養(yǎng)成健康生活方式。

春節(jié)將至，返鄉(xiāng)高峰，平安產(chǎn)險將于1月20日起在全國開展“智慧平安行，溫暖中國年”春節(jié)護航活動。平安產(chǎn)險北京分公司為保障車主行車安全將在京藏高速、京港澳高速、京開高速、京承高速、京滬高速、京哈高速出京方向高速入口附近設(shè)立護航網(wǎng)點，為平安車險客戶和好車主用戶提供車輛免費檢測、免費接電/換胎、免費飲用水食品的暖心服務(wù)。

與平安相似，中國太保也強調(diào)質(zhì)量增長，對于“開門紅”的態(tài)度逐漸淡化，傾向全年保費均衡增長策略。同時，太保更加注重產(chǎn)品和客戶的分層，對代理人獲客提出細化要求，包括基礎(chǔ)、中端、高端、頂尖客戶，不同層次的客戶對應(yīng)差異化配套服務(wù)。太保壽險2020年開門紅主要為“雙鑫”，即終身分紅險“鑫滿意”、定期年金險“鑫享福”，兩款產(chǎn)品均可搭配萬能險。

政策推動轉(zhuǎn)型

資本看好2020“開門紅”

目前，中國已是全球第二大壽險市場，隨著健康中國戰(zhàn)略的推出，醫(yī)療、養(yǎng)老等需求快速增長，我國保險市場發(fā)展仍極具潛力。對于傳統(tǒng)節(jié)目“開門紅”，資本市場十分看好保險公司2020年的表現(xiàn)。

東吳證券表示，銀行理財產(chǎn)品收益率大幅下降、信托等資管產(chǎn)品的風險顯著上升，有助于提升保險產(chǎn)品相對吸引力，利好開門紅銷售;同時，對銀行而言有利于提高中間收入，銀保渠道更有動力銷售年金險。“從產(chǎn)品方面來看，部分年金險產(chǎn)品的期限縮短、萬能險賬戶的結(jié)算利率高于5%，產(chǎn)品吸引力增強，預計開門紅保費增長將改善”。

當前，國內(nèi)大部分保險公司的“開門紅”策略與產(chǎn)品已基本明確，前期不會有較大變動，部分中小險企，在開門紅后期，或會有新產(chǎn)品的補充和調(diào)整。同時，多家頭部險企經(jīng)歷了主要領(lǐng)導的更替，對“開門紅”較為重視，預期2020年開門紅將迎來體量上行。

天風證券在研報中表示，大部分上市保險公司已經(jīng)開啟“開門紅”預收，預計“開門紅”保費整體增長改善，其中國壽股份、太保壽險NBV增長較好。“開門紅”及全年負債端改善的預期源自于儲蓄險較各類資管產(chǎn)品的吸引力提升、中小保險公司的低價產(chǎn)品陸續(xù)退出市場、上市保險公司換帥后對于2020年增長的訴求加強，以及隊伍產(chǎn)能有望提升。

消費提示

買“開門紅”產(chǎn)品

謹防“炒停”營銷

“開門紅”期間市面上的保險產(chǎn)品非常多，但大部分是理財險，并不是所有消費者都需要的。此外，大家在選購時，一定要仔細閱讀保險條款，不盲目跟風沖動消費，要根據(jù)自身實際需求，合理安排保險保障。

各地銀保監(jiān)局也提醒投資者，開門紅期間，一是謹防借助“炒停”營銷。為沖業(yè)績，有的保險銷售人員利用活動炒作概念，以“即將停售”、“限時限量”等概念向消費者推銷產(chǎn)品，利用消費者在信息不對稱、不透明情況下的盲從心理，誘導其沖動購買“開門紅”保險產(chǎn)品。

二是謹防不實宣傳。為獲公司高額獎勵，有的銷售人員會違背保險最大誠信原則，利用活動期間的產(chǎn)品銷售政策夸大產(chǎn)品收益，開展不實宣傳。比如，在介紹分紅型、萬能型等人身保險新型產(chǎn)品時，存在以歷史較高收益率進行披露、承諾保證收益等不實宣傳的行為，進而誤導消費者投保。

三是謹防混淆片面比較。個別銀行保險渠道產(chǎn)品銷售人員利用模糊表述的方法，向消費者介紹與定期存款一樣的“定期產(chǎn)品”，并稱其利息高且保本無風險，實則誘導消費者購買保險產(chǎn)品，給消費者造成了不便甚至是損失。文/李自曼

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