多數(shù)專家認為,未來LPR大概率走低,選LPR為定價基準或更有利

存貸房貸利率市場迎來重大調整。按照央行安排,從2020年3月1日起將推進存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR。近期,各大銀行發(fā)布存量浮動利率貸款定價基準轉換為LPR的公告,這一公告牽動廣大房貸一族的心。由于定價基準只能轉換一次,轉換之后不能再次轉換,無數(shù)房貸族最關心的問題是——到底選擇固定利率還是浮動利率更劃算?

多家銀行發(fā)布利率轉換公告 辦理渠道線上為主

去年8月,央行宣布了個人房貸利率調整新政。根據規(guī)定,從今年3月1日起,各家銀行房貸利率“換錨”。據新快報記者了解,目前中國建設銀行等五大行、交通銀行、招商銀行、平安銀行和興業(yè)銀行均下發(fā)了房貸利率調整公告。個人房貸利率調整的辦理時間基本都是從3月1日起到8月31日。由于疫情影響,目前各家銀行以線上渠道如手機銀行、網上銀行、智能柜員機為主,線下渠道要看后續(xù)疫情防控情況開通。

根據央行規(guī)定,利率調整周期一般是一年一次,今年3月起各家銀行陸續(xù)開啟轉換工作后,重新定價日往往為每年1月1日,所以存量房貸利率即使轉換成LPR為定價基準,如果要享受LPR降息的優(yōu)惠,也要等到明年1月1日。

但各家銀行具體落地情況則不同。中國銀行客服表示,由于需要升級到最新版本才能使用利率轉換功能,蘋果手機用戶暫時無法通過手機APP申請房貸利率轉換,正等待蘋果APP商店審核,安卓系統(tǒng)使用最新版本軟件即可完成房貸利率轉換。新快報記者了解到,目前中國銀行線下網點的智能柜員機中可以自助辦理該業(yè)務,插入身份證,“刷臉”識別后,頁面會彈出“符合利率轉換條件的貸款”。

也有銀行尚未行動。某股份制銀行天河支行網點個貸經理對新快報記者表示,該行尚未公布具體房貸利率調整政策,要等總行通知后分行才能進一步落實。“看似簡單的選A還是選B的選擇題,但對銀行來說,增加了一項額外的成本支出。”某股份制銀行個貸業(yè)務負責人對新快報記者表示,每個用戶系統(tǒng)更改、重新改寫用戶還款賬單等成本在幾十元甚至上百元,將是各家銀行一筆很大的支出。

未來LPR大概率走低,選LPR為定價基準或更有利

此前,個人住房貸款的定價基準是貸款基準利率,即按基準利率上浮或者下浮多少,來確定個人住房貸款利率。“換錨”后,個人住房貸款的定價基準則根據2019年12月LPR報價和原執(zhí)行的利率水平確定加減點數(shù)值形成。簡單來說,可以理解為 “基準利率×折扣或上浮”變?yōu)?ldquo;LPR+點數(shù)”。

對廣大房貸一族來說,只有一次的選擇機會,到底該如何選擇?

目前很多專家均認為,未來大概率將進入降息周期,LPR總體也將呈下降走勢,則將房貸轉換成以LPR為定價基準更有利。事實上,從2019年8月央行改革LPR形成機制至今,LPR已經出現(xiàn)三次下調。其中2019年8月20日,首次報價1年期LPR為4.25%,5年期以上LPR為4.85%。到了今年2月20日LPR報價如期出現(xiàn)了再一次下調,1年期LPR下調10bp至4.05%,5年期LPR下調了5個bp至4.75%。

不少券商研報中也指出,在目前央行政策引導利率下行的大背景下,短期來看利率還將下行。從長期來看,隨著未來居民信貸趨勢下降,低利率時代將成為趨勢。

如果選擇掛鉤LPR?會省下多少錢?新快報記者以300萬元貸款、30年期為例計算,假設廣州首套房貸基準上浮5%則利率為5.145%,那么每月月供則為16371元;如果按照LPR計算,關鍵是要確定“點數(shù)”。中國銀行客服告訴新快報記者,在這個過程中,按照央行規(guī)定,LPR取值是2019年12月份的數(shù)值為4.8%。因此,點數(shù)則為0.345個百分點(即5.145%-4.8%),意味著轉換定價后可以減0.354個百分點。以后LPR繼續(xù)調整,房貸利率則按照近期“LPR+0.345個百分點”的固定價差調整。那么,按照近期LPR4.75%來計算,則最終利率為5.095%,每月還貸16279元,與固定利率還款相比每月節(jié)省91元。

融360分析師李萬賦表示,中長期來看,LPR大概率仍將繼續(xù)下行,用戶選擇轉換成LPR定價基準的方案比較有利,未來利息支出會有所減少。當然,相比LPR可能下降帶來的利息支出減少,如果用戶更重視利率穩(wěn)定性和便捷性,也可以選擇轉換為固定利率。

各家銀行利率轉換渠道及時間

中國建設銀行 手機銀行、網上銀行,將根據疫情防控情況逐步開通線下渠道

中國工商銀行 手機銀行、貸款服務行、智能柜員機(預計3月中旬上線)、短信銀行(預計4月中旬上線)

中國農業(yè)銀行 掌上銀行、網上銀行、網點超級柜臺和柜面辦理(待開通)

中國郵儲銀行 網上銀行、手機銀行或聯(lián)系原貸款業(yè)務辦理機構

中國銀行 手機銀行、網上銀行,視疫情防控情況再行開放線下受理渠道

交通銀行 手機銀行可自助轉換,或在疫情結束后咨詢貸款經辦網點辦理

中國招商銀行 招商銀行APP或招貸APP線上申請

中國平安銀行 公司貸款支持網點簽約或上門簽約

興業(yè)銀行 手機銀行、網上銀行于4月15日起開展轉換,網點結合疫情控制情況適時開展

(注:招商銀行2020年4月1日起辦理,其他銀行自2020年3月1日起,原則上2020年8月31日前完成。新快報記者查詢各銀行公告,具體情況以當?shù)貭I業(yè)網點為準)

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