目前我國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)還面臨諸多問題與挑戰(zhàn)，諸如風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足、個(gè)人信用體系不健全、缺乏統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)、專業(yè)人才缺乏、失信懲罰機(jī)制不健全、消費(fèi)理念與固有傳統(tǒng)觀念有沖突等等。2014年實(shí)施的《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》拉開了消費(fèi)金融牌照監(jiān)管的大幕。而近年來，監(jiān)管部門進(jìn)一步規(guī)范、鼓勵(lì)消費(fèi)金融公司規(guī)范化、數(shù)字化發(fā)展。


(資料圖)

2022年以來，監(jiān)管部門對(duì)推動(dòng)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型出臺(tái)多份意見，如《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022—2025年)》《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》等，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型邁向更成體系的新階段。當(dāng)前，數(shù)字化已成為多家消費(fèi)金融公司推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵詞。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著未來行業(yè)數(shù)字化和線上化轉(zhuǎn)型的逐漸深入，科技實(shí)力將成為消費(fèi)金融公司發(fā)展的硬指標(biāo)。

2023年消費(fèi)金融行業(yè)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀分析

今年3月底，原銀保監(jiān)會(huì)非銀部數(shù)據(jù)顯示，經(jīng)過13年的發(fā)展探索，全國(guó)已開業(yè)30家消費(fèi)金融公司，服務(wù)范圍覆蓋全國(guó)。截至2022年年末，行業(yè)資產(chǎn)總額8844.41億元，負(fù)債總額7847.23億元，所有者權(quán)益997.18億元。專家表示，近年來，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持長(zhǎng)尾客戶和下沉市場(chǎng)的差異化定位，逐步降低運(yùn)營(yíng)成本和服務(wù)價(jià)格，充分滿足傳統(tǒng)金融難以惠及用戶的消費(fèi)信貸需求。建信消金公司作為消費(fèi)金融行業(yè)第31家消費(fèi)金融公司，有助于推動(dòng)我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展，擴(kuò)大消費(fèi)金融服務(wù)覆蓋面。

去年以來，蘭州銀行等銀行機(jī)構(gòu)積極布局消費(fèi)金融牌照。同時(shí)，部分城商行也開始加速深耕消費(fèi)金融，比如，寧波銀行、南京銀行通過股權(quán)變更方式，加碼消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。易觀分析金融行業(yè)分析師蘇筱芮表示，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)牌照具有全國(guó)展業(yè)資質(zhì)，相較城商行自身的地區(qū)地位更具優(yōu)勢(shì)，能夠?yàn)閰^(qū)域性銀行，尤其是頭部城商行的展業(yè)空間起到重要提升作用。

值得注意的是，當(dāng)前，消費(fèi)金融行業(yè)頭部和尾部公司分化現(xiàn)象明顯。以2022年消費(fèi)金融公司業(yè)績(jī)報(bào)告為例，相較于多數(shù)腰部和尾部公司近1億元的盈利而言，招聯(lián)消費(fèi)金融、興業(yè)消費(fèi)金融等頭部公司的凈利潤(rùn)維持在20多億元以上。除此之外，頭部公司的總資產(chǎn)和營(yíng)業(yè)收入等指標(biāo)在行業(yè)內(nèi)遙遙領(lǐng)先，總體增長(zhǎng)勢(shì)頭強(qiáng)勁。可以預(yù)見，建信消金公司以第一梯隊(duì)的“身份”入局消費(fèi)金融行業(yè)，勢(shì)必掀起新一輪市場(chǎng)博弈。

據(jù)中研產(chǎn)業(yè)研究院《2023-2028年版消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)園區(qū)定位規(guī)劃及招商策略咨詢報(bào)告》分析：

消費(fèi)金融在提高消費(fèi)者生活水平、支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等方面發(fā)揮著積極的推動(dòng)作用，這一金融服務(wù)方式目前在成熟市場(chǎng)和新興市場(chǎng)均已得到廣泛使用。在發(fā)達(dá)國(guó)家，消費(fèi)金融公司主要面向有穩(wěn)定收入的中低端個(gè)人客戶。消費(fèi)金融公司由于具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，廣受不同消費(fèi)群體歡迎。

近年來，建筑工人、外賣騎手、網(wǎng)約車司機(jī)等群體已經(jīng)成為新市民重要組成部分，無形中催生出巨大消費(fèi)潛能。去年3月份，原銀保監(jiān)會(huì)等部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》明確，要針對(duì)新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點(diǎn)領(lǐng)域的金融需求，加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，完善金融服務(wù)。董希淼認(rèn)為，3億左右的新市民群體為消費(fèi)金融帶來實(shí)實(shí)在在的需求空間。消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)新市民進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，針對(duì)新市民就業(yè)、創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)等不同階段的需求，推出期限靈活、額度和費(fèi)率適中的產(chǎn)品。

今年以來，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)不斷優(yōu)化金融產(chǎn)品供給，持續(xù)滿足新市民多元金融需求。興業(yè)消費(fèi)金融結(jié)合業(yè)務(wù)實(shí)際制定服務(wù)新市民金融需求的行動(dòng)方案，持續(xù)完善家庭消費(fèi)貸、立業(yè)計(jì)劃、興才計(jì)劃三大產(chǎn)品體系，還結(jié)合新市民就業(yè)特點(diǎn)靈活設(shè)置還款方式、還款期限。招聯(lián)金融在APP中設(shè)置新市民金融服務(wù)專區(qū)并開通新市民客服專屬通道，開發(fā)上線新市民專屬信貸產(chǎn)品“新民貸”，對(duì)新市民客戶提供費(fèi)用減免、首期5折借款券等專屬金融服務(wù)，精準(zhǔn)對(duì)接新市民金融需求。

數(shù)字化是消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)安身立命之本。由于沒有線下網(wǎng)點(diǎn)，線上展業(yè)是其主渠道。近年來，多數(shù)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)大力推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，強(qiáng)化數(shù)字化自主經(jīng)營(yíng)能力建設(shè)。專家認(rèn)為，數(shù)字化價(jià)值在未來消費(fèi)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中將被持續(xù)放大。　業(yè)內(nèi)人士建議，在數(shù)字化競(jìng)爭(zhēng)日益白熱化的當(dāng)下，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)如果忽視自身數(shù)字化管理能力建設(shè)，過度依賴第三方數(shù)據(jù)渠道，將難以掌握消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新的主動(dòng)權(quán)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，加強(qiáng)自營(yíng)能力建設(shè)是消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)未來重要的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

想要了解更多消費(fèi)金融行業(yè)詳情分析，可以點(diǎn)擊查看中研普華研究報(bào)告《2023-2028年版消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)園區(qū)定位規(guī)劃及招商策略咨詢報(bào)告》。

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