過去幾年，印度消費信貸出現(xiàn)了一波數(shù)字浪潮，標志是從支付數(shù)字化到金融服務和貸款的轉(zhuǎn)變。消費貸款經(jīng)歷了一個顯著的轉(zhuǎn)變，從填寫貸款申請表和等待貸款批準，到現(xiàn)在，獲得消費貸款只需要點擊幾下鼠標，貸款金額幾乎立即或在一天內(nèi)達到最大值。


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這讓消費者掌握了主動權，現(xiàn)在他們可以決定從誰那里貸款以及何時貸款，而不用擔心繁瑣的文書工作。這種轉(zhuǎn)變也反映了我們不斷變化的社會，早期的貸款被認為是一種禁忌，而今天，人們愿意接受貸款。新時代的消費者并不反對貸款或信貸，尤其是小額貸款，比如購買智能手機或小額現(xiàn)金貸款，以滿足需求或愿望，充分享受生活。

該國數(shù)字借貸的指數(shù)級增長表明了快速變化的心態(tài)。據(jù)媒體報道，數(shù)字借貸市場預計將從2019年的1000億美元增長到2023年的3500億美元以上。

印度捷信公司(Home credit India)的年度調(diào)查《2022年印度如何借貸研究》(How India borrowing Study 2022)也反映了消費者對數(shù)字支持信貸的看法的變化。該研究指出，以一二線城市和Z世代/千禧一代為首的近四分之三的借款人對數(shù)字貸款服務持樂觀態(tài)度，因為在線貸款越來越受歡迎，體驗方便，采用數(shù)字貸款的速度更快。

消費者借貸的數(shù)字化演變始于2016年的廢鈔運動，以及向無現(xiàn)金經(jīng)濟邁進的嘹亮呼聲。支付數(shù)字化是第一步，其次是政府和監(jiān)管機構的政策舉措，通過啟動數(shù)字公共基礎設施來減少準入障礙并增加正式信貸的份額——統(tǒng)一支付接口(UPI)技術提供了強大的創(chuàng)新動力。

根據(jù)印度國家支付公司(NPCI)的最新報告，2023年1月，UPI交易量首次超過80億盧比(同比增長74%)，交易價值接近130萬億盧比(同比增長56%)。

2020年的全球大流行帶來了全面的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，因為面對面交易不再可行。無論是不情愿的或首次使用數(shù)字支付的用戶，還是推動傳統(tǒng)銀行和nbfc采用和擁抱新時代的數(shù)字銀行，金融服務業(yè)見證了數(shù)字化的規(guī)模，否則它可能在五年內(nèi)實現(xiàn)。

由于新興的技術創(chuàng)新，消費者金融服務已經(jīng)發(fā)生了轉(zhuǎn)變，下一個大事件是嵌入式金融。嵌入式金融作為一個概念，將金融服務或工具集成到非金融平臺的產(chǎn)品或服務中，作為用戶體驗的一部分。例如，在電子商務商店購物時，在數(shù)字錢包上結(jié)賬非接觸式支付和獲得折扣優(yōu)惠時，或通過EMI卡將購物賬單轉(zhuǎn)換為小型EMI時。在線拼車公司和他們的金融服務，或者從門戶網(wǎng)站預訂機票，獲得旅游保險的選擇，都是嵌入式金融的形式。

開放式銀行計劃的日益普及和銀行即服務(BaaS)的出現(xiàn)是嵌入式金融服務的主要推動力。

嵌入式金融提供一系列服務，如嵌入式支付——數(shù)字錢包、網(wǎng)上銀行;嵌入式貸款，如EMI金融，BNPL;嵌入式金融服務，如保險、財富管理。所有這些嵌入式金融服務創(chuàng)建了一個生態(tài)系統(tǒng)，幫助企業(yè)加強客戶參與和體驗。

隨著互聯(lián)網(wǎng)普及率的快速增長和智能手機使用量的增加，大城市和小城市的消費者在網(wǎng)上購物和數(shù)字支付方面變得精明，這是嵌入式支付和金融普及的主要貢獻者。

Flipkart、亞馬遜等電子商務平臺已經(jīng)迅速采用EMI卡、BNPL等嵌入式數(shù)字支付模式，為購物者提供簡單、安全、負擔得起的信貸選擇。最近的媒體報道援引行業(yè)估計稱，隨著ASP水平的提高，智能手機融資將在2023年上升，60%至70%的人更愿意在EMIs上購買智能手機，而自疫情以來，這一比例為30%至40%。

根據(jù)How India Borrows的研究，60%的印度消費者對“嵌入式金融”表現(xiàn)出興趣，即電子商務購物者可以將購買直接轉(zhuǎn)換為EMIs。由于市場情緒高漲，超過50%的借款人在購物或賒賬時更傾向于使用emi卡，其次是信用卡(25%)，而包括“先買后付”在內(nèi)的新時代借貸平臺明顯落后，只有不到10%的人青睞。借款人認為EMI卡是值得信賴的，及時批準和快速支付。

隨著消費者接受數(shù)字金融服務或新時代銀行的理念，從實體轉(zhuǎn)向無現(xiàn)金和在線金融之旅，嵌入式金融前景廣闊。根據(jù)Research and Markets的一份報告，在印度，嵌入式金融行業(yè)的復合年增長率顯著增長了45%，到2022年將達到約50億美元。在全球范圍內(nèi)，到2025年，嵌入式金融服務將成為一個2300億美元的產(chǎn)業(yè)，比2020年225億美元的收入增長了10倍。

消費金融服務是指為滿足個人消費需求而提供的貸款和信用產(chǎn)品。印度的消費金融服務市場正在經(jīng)歷快速增長。

市場規(guī)模：印度消費金融服務市場的規(guī)模預計將從2020年的2370億美元增長到2025年的4330億美元，復合年增長率為12.8%。

消費貸款：消費貸款是印度消費金融服務市場的主要產(chǎn)品之一。根據(jù)印度消費貸款市場研究報告，印度消費貸款市場的規(guī)模預計將從2020年的1100億美元增長到2025年的2270億美元，復合年增長率為15.5%。

數(shù)字支付：隨著智能手機和互聯(lián)網(wǎng)的普及，數(shù)字支付在印度的消費金融市場中扮演著越來越重要的角色。據(jù)印度數(shù)字支付市場研究報告，印度的數(shù)字支付市場規(guī)模預計將從2020年的630億美元增長到2025年的1490億美元，復合年增長率為18.7%。

微金融：印度的微金融行業(yè)正在迅速發(fā)展，尤其是在農(nóng)村和貧困地區(qū)。微金融機構提供小額貸款和信用服務，為印度的低收入群體提供了重要的融資途徑。

科技創(chuàng)新：印度的消費金融服務行業(yè)也在不斷采用新技術，如人工智能、區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)分析等。這些技術有助于提高客戶體驗、降低成本、增強風控能力等。

總體來說，印度消費金融服務市場具有很大的潛力，尤其是在數(shù)字支付和微金融領域。然而，該市場也面臨著一些挑戰(zhàn)，如不良貸款率上升、競爭加劇等。因此，在印度消費金融服務市場開展業(yè)務需要充分了解當?shù)胤煞ㄒ?guī)和市場環(huán)境，制定合適的市場策略和風險控制措施。

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