很多客戶都會覺得銀行貸款的審批規則很復雜，就像一個黑匣子，明明和自己條件差不多的朋友都審批通過了，等到了自己這里又被拒絕，從而引發了一系列的問題。


(資料圖片僅供參考)

特別是有些客戶對自己信心十足，提前把房子和車子的首付都交了，然后坐等銀行放款，殊不知銀行卻告知貸款被拒絕了，導致自己進退兩難。

其實，每個行業都有自己的門道，外行人接觸的信息來自四面八方，沒辦法系統性地學習，所以就會感覺云里霧里。

作為一個在信貸領域工作了十多年的員工，那些貸款審批規則只是看上去比較不接地氣，實際上也可以用簡單易懂的文字描述清楚，大家認真學懂，再琢磨一下，也可以當師傅。

第一，征信空白及逾期情況的核定。

銀行甄別客戶的好壞，不能只憑借客戶的基礎材料，更不能看客戶的顏值，而是需要通過客觀公正的方式來評價。

每個成年人都有一份專屬的個人征信報告，這份報告里會記錄著從十八歲開始，與金融機構發生的所有信貸類的業務。

如果您剛剛滿十八歲，或者之前從來沒有辦過任何銀行的貸款和信用卡，以及其他網貸，甚至連查征信報告都沒有過，那這就屬于白戶。

銀行對于白戶的要求，相對來說比較簡單，抵押類的貸款，征信就默認為沒問題，直接通過，信用類的貸款，則默認拒絕，需要征信報告里有了一些借貸記錄以后才能申請。

大部分的客戶，征信都不是白戶，那么銀行第一步就是審核之前的逾期情況，如果您每個月都按時還款，征信沒有過一次逾期，那這一關也是直接通過。

如果咱們之前有不小心忘記了還款，那就需要計算累計的逾期次數，主要考察近兩年的記錄，是不是有“連續三次，或者累計六次”的逾期，這是銀行的紅線，客戶可以自查一下。

當然，也不是說兩年以外的逾期就完全不考慮，如果五年之內逾期特別頻繁或者金額特別大，銀行大概率也會拒絕授信。

第二，征信查詢次數的核定。

有些客戶認為，只要自己沒有過逾期，那就是屬于征信良好的范疇，什么貸款都可以順利批下來。

這是有些誤解了，從來不逾期，本來就是一個客戶應該做的事情，并不是就屬于條件優越，征信特別好的客戶。

銀行貸款審批的第二步，就是審核客戶的信貸記錄以及征信查詢次數，以此來推斷客戶目前的負債水平和整體情況。

如果是客戶的征信里出現了頻繁的借貸，名下的各類貸款比較多，而客戶自身收入能力有限，這就屬于資產負債率過高，銀行不會考慮繼續增加授信額度。

還有些客戶急需用錢，一家銀行不行又換一家，甚至在各大網貸平臺上申請，導致征信報告里短期內的查詢次數非常多。

這樣的操作，不僅不利于申請貸款，反而會讓銀行覺得，客戶目前非常缺錢，風險系數很高，不適合借錢。

第三，大數據分析模型。

隨著信用社會的普及，征信報告里能體現出來的信息也越來越多，除了個人基本信息，信貸借款和還款的情況，征信查詢記錄等等，還有聯網的大數據服務。

別以為征信里沒有出現的一些信息，銀行就沒有辦法查到，現在所有的銀行都會跟科技公司購買數據服務，并且定期更新數據。

不管是客戶在司法機關有涉案記錄，還是在互聯網平臺上有不良信息，銀行在審核貸款的時候，都可以抓取出來，再由人工去核定是否通過審批。

為了節省效率，很多銀行還會設置風險決策模型，只要命中了規則，客戶就會被直接拒絕，壓根不會出現在審批人的工作列表里，也大大提升了貸款的審批時效。

因此，朋友們想要從銀行獲取低息的貸款，就得好好注意以上三點，維護好自己的征信記錄，肯定是一件一勞永逸的事情。

（感謝您的關注，我是金融圈小大佬，期待您的咨詢和留言！）

標簽：