“我一直是一個信用極好的人,有借必有還。我可不想做一個征信有污點的人!”受新冠肺炎疫情影響被居家隔離中的于先生因無法按期償還蘇寧金融任性貸的一筆借款而苦惱,他最快2月20日才能領(lǐng)到工資。

一籌莫展之際,于先生抱著試一試的心態(tài),聯(lián)系了蘇寧金融客服,咨詢是否可以延期還款。接到請求后,蘇寧金融任性貸應(yīng)急項目小組第一時間組織人員,經(jīng)過數(shù)據(jù)風(fēng)控等智能化、在線化分析及相關(guān)審批流程,當(dāng)即決定給于先生提供延期還款服務(wù)。

不單單是蘇寧金融,記者了解到,捷信消費金融、招聯(lián)金融、中銀消費金融、興業(yè)消費金融、馬上消費金融、湖北消費金融、盛銀消費金融等持牌消費金融公司紛紛響應(yīng)國家號召,捐款捐物之外,對受疫情影響的群體采取延長還款期限、減息免息等措施。

而在疫情沖擊線下消費的當(dāng)下,消費金融公司也在嘗試線上化運作,以此來應(yīng)對疫情對自身業(yè)務(wù)的沖擊。

受訪者普遍認(rèn)為,疫情的影響是暫時的,階段性的影響不會改變經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國民消費需求增長的長期趨勢。應(yīng)對疫情沖擊不能單靠一家企業(yè),需要政策的引導(dǎo)和產(chǎn)業(yè)鏈上下游的協(xié)同。

短期受沖擊

“國民消費需求一直在增長,疫情對消費的影響是短期的,階段性的影響不會改變長期向好的大趨勢。”

疫情對消費服務(wù)業(yè)的短期沖擊,也波及到消費金融行業(yè)。

“消費需求被按下‘暫停鍵’,消費貸款的需求自然減少,放款量也下降。同時,疫情在短時間內(nèi)還會影響一部分人的還款能力。”某頭部消費信貸企業(yè)高管對《國際金融報》記者表示。

馬上消費金融CEO趙國慶告訴《國際金融報》記者,線下實體消費和服務(wù)類消費短期會面臨非常大的挑戰(zhàn),導(dǎo)致一部分消費信貸用戶的收入和償債能力出現(xiàn)變化,短期對消費金融行業(yè)造成一定壓力。

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮也認(rèn)為,消費金融線下場景無疑受到了最為強(qiáng)烈的沖擊。她向《國際金融報》記者分析稱,疫情的大環(huán)境給借款人資質(zhì)帶來了諸多不確定性,出于謹(jǐn)慎態(tài)度,一些消金機(jī)構(gòu)連線上的新業(yè)務(wù)也有所收縮。此外,在疫情之下,貸后形勢也較為嚴(yán)峻。雙重作用下,一些消金機(jī)構(gòu)的現(xiàn)金流面臨著大考。

“疫情導(dǎo)致一季度宏觀經(jīng)濟(jì)承壓,從實體零售業(yè)到服務(wù)業(yè)都會受到不同程度的沖擊,大量中小企業(yè)面臨經(jīng)營困難,進(jìn)一步對部分人群收入產(chǎn)生一定影響。”零壹研究院院長于百程對記者表示,消費金融行業(yè)的客群也會出現(xiàn)階段性現(xiàn)金流或償債能力下降的情況,消費金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)質(zhì)量會下滑,逾期率將會階段性有所上升。

中國人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心研究員車寧則認(rèn)為,現(xiàn)在談消費金融的逾期率“為時過早”。車寧告訴記者,雖然行業(yè)里面有觀點說逾期率從2%上升到4%,但從往年的歷史經(jīng)驗看,春節(jié)前后逾期率原來就會稍微有所上升,所以目前不好判斷。目前疫情持續(xù)一個月左右,最終造成的影響還有待后續(xù)觀察。

“風(fēng)險短期會上漲,貸后管理工作容易受到疫情影響,用戶還款意愿也會出現(xiàn)一定變化,同時用戶收入、負(fù)債和預(yù)期等因素也會對償債能力造成影響。再一個還款便利性可能會受到影響,還有一部分的用戶會借此機(jī)會逃廢債,這些因素會推高整個行業(yè)的不良率。”趙國慶表示,從風(fēng)控角度來看,會出現(xiàn)客群的上移,可能會倒逼整個行業(yè)向風(fēng)險承擔(dān)能力更強(qiáng)、定價更低的用戶遷徙。

不過,從長期趨勢看,趙國慶認(rèn)為中國一定會把疫情控制得比較好,疫情對消費金融行業(yè)的影響,在今年下半年就會得到很好的修復(fù)。蘇寧金融研究院高級研究員黃大智也對記者表示,國民消費需求一直在增長,疫情對消費的影響是短期的,階段性的影響不會改變長期向好的大趨勢。

多措抗“疫”

“對受疫情影響的群眾,持牌消費金融公司幾乎都采取了延長還款期限、減息免息等多種抗‘疫’舉措。”

為了應(yīng)對疫情的短期沖擊,對受疫情影響的群眾,捷信消費金融、招聯(lián)金融、中銀消費金融、興業(yè)消費金融、馬上消費金融、湖北消費金融、盛銀消費金融等持牌消費金融公司幾乎都采取了延長還款期限、減息免息等多種抗“疫”舉措。

具體來看,針對主要疫情地區(qū)的醫(yī)療人員、患者等受疫情影響群體,蘇寧金融制定相應(yīng)的任性付、任性貸還款寬限政策,包括罰金、罰息不同程度的減免,合理調(diào)整逾期征信記錄的報送等,以保證疫情期間客戶正常的資金、分期需求,保障疫情地區(qū)客戶基本的生活質(zhì)量。

針對參加疫情防控的醫(yī)護(hù)人員、政府工作人員以及受疫情影響暫時失去收入來源,導(dǎo)致個人消費貸款發(fā)生逾期的情況,盛銀消費金融表示將根據(jù)實際,通過合理延遲還款期、調(diào)整還款計劃、減免逾期利息等綜合性措施予以支持。對湖北地區(qū)客戶的貸款申請,采取優(yōu)先審批、優(yōu)先放款的政策,保障金融服務(wù)的時效性。

作為疫情一線的持牌消費金融機(jī)構(gòu),湖北消費金融對受疫情影響暫時無法按期還款的客戶,調(diào)整延遲還款期。湖北省內(nèi)疫情嚴(yán)重地區(qū)客戶延遲還款期限調(diào)整為30天,湖北省外客戶延遲還款期限調(diào)整為15天。

對社會各界參加疫情防控的醫(yī)護(hù)人員、公務(wù)人員、工程施工人員、交通運輸人員、后勤保障人員等因疫情無法按時還款和還款困難的人群,湖北消費金融給予還款期限延長,利息優(yōu)惠。對湖北地區(qū)受疫情感染,造成還款困難的家庭,根據(jù)實際情況,給予調(diào)整還款計劃、利息減免等綜合措施來全力支持。

考慮到疫情可能對客戶造成的意外影響,捷信消費金融還與合作機(jī)構(gòu)溝通協(xié)商,擴(kuò)展現(xiàn)有保障服務(wù)的責(zé)任范圍,將新冠肺炎引起的醫(yī)療、身故等責(zé)任納入保障范疇。

對于已經(jīng)選購或未來將選購捷信靈活保障服務(wù)包的客戶,若由于感染新型冠狀病毒導(dǎo)致住院,捷信消費金融的合作機(jī)構(gòu)將幫助客戶償還住院期間的期款。償還期數(shù)等同于客戶住院天數(shù)所覆蓋期數(shù),直至客戶康復(fù)出院。若客戶由于感染新型冠狀病毒不幸身故,合作機(jī)構(gòu)將幫助客戶償還原有合同中的所有未償還貸款及費用,并將支付客戶家屬一筆等同于貸款金額的撫恤金,以緩解客戶家庭的經(jīng)濟(jì)困難。

此外,還有多家持牌消費金融機(jī)構(gòu)為支持社會各界抗擊疫情,開通了貸款發(fā)放綠色通道。2月10日,招聯(lián)消費金融啟動第二階段的減息關(guān)愛政策,對一線的醫(yī)護(hù)人員、警務(wù)人員、外賣和快遞小哥等信譽(yù)良好用戶,推出“抗疫減息關(guān)愛活動”專區(qū),在2月10日至3月10日期間,所有信譽(yù)良好、符合條件的用戶可在專區(qū)申請3至14天不等的免息借款券,緩解日常消費開支的壓力。

于百程指出,受疫情影響,消費金融的部分借款人客群面臨償債能力下降的情況,消費金融公司采取適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠應(yīng)對措施,給有壓力的借款人以緩沖,一方面是社會責(zé)任的體現(xiàn),另一方面也是在維持借款人的粘性,更利于長久的客戶積累。

發(fā)力線上化

“場景線上化是趨勢,但線上不可能取代線下場景,線上和線下是兩種完全不同的模式和完全不同的需求。”

除了對受疫情影響的群眾采取抗“疫”措施,在新冠肺炎疫情短暫沖擊線下消費的當(dāng)下,消費金融公司也在嘗試線上化運作,向線上場景、上游客群要增量,以此來應(yīng)對疫情對自身業(yè)務(wù)的沖擊。

融360大數(shù)據(jù)研究院分析師李萬賦對《國際金融報》記者表示,疫情給線下實體消費帶來沖擊的同時,也不可避免地對在旅游、家裝、醫(yī)美、教育培訓(xùn)等多個線下場景嵌入消費金融服務(wù)的相關(guān)機(jī)構(gòu)帶來重大影響。疫情發(fā)生后,居民線上化交易激增,消費金融公司隨之加強(qiáng)相關(guān)的線上信貸服務(wù)。

李萬賦指出,在疫情期間,“無接觸”消費交易成為線上場景的催化劑,一方面教育培訓(xùn)等線下場景積極尋求線上轉(zhuǎn)型,另一方面,線上用戶范圍也逐步覆蓋到越來越多的中老客戶。

趙國慶也認(rèn)為,交易會由線下往線上遷徙,因為很多線上的平臺公司都推出了“無接觸配送”。“這種情況下,對于用戶而言,在家里工作、在家里消費可能是比較好的選擇,從結(jié)構(gòu)性占比來看,線上交易額占比會有一定的增長”。

于百程表示,在線上技術(shù)支撐下,部分教育及大部分食品零售場景會轉(zhuǎn)移到線上,用戶量激增,線上交易量也會隨之上升。此外,也有部分線下消費場景進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)直播,提升平臺影響力及擴(kuò)大未來潛在用戶。在疫情中,大眾的消費習(xí)慣和生活習(xí)慣更加適應(yīng)線上化,并有可能帶來質(zhì)的變化。在消費金融業(yè)務(wù)中,未來數(shù)字化和線上化業(yè)務(wù)面臨更大的發(fā)展機(jī)遇。

“場景線上化已經(jīng)是消費金融行業(yè)近年來的一個重要趨勢。”不過,蘇筱芮也指出,線下作為零售端的傳統(tǒng)戰(zhàn)場,不會因為突發(fā)的疫情而走向沒落,未來的線下業(yè)務(wù)也會開始逐步注重線上基礎(chǔ)設(shè)施的構(gòu)建,通過線上線下聯(lián)動的方式,更好地搭建起嶄新的消費生態(tài)。

黃大智也表示,場景線上化是趨勢,但線上線下場景會并存,線上不可能取代線下場景,線上和線下是兩種完全不同的模式和完全不同的需求。如果把消費分為商品類消費和體驗式消費的話,商品類消費可以完全線上化,但是體驗式消費很難線上化,線下場景還是消費金融特別重要的渠道。

疫情之下,加強(qiáng)線上信貸服務(wù)之外,消費金融公司也在加快線上化、智能化技術(shù)布局,目前主要應(yīng)用于遠(yuǎn)程呼叫工作中。趙國慶介紹,在消費金融行業(yè),貸后管理和客戶服務(wù)是構(gòu)成業(yè)務(wù)聯(lián)系性的重要組成部分,但是貸后管理和客戶服務(wù)都是勞動密集型的工作,是防疫的隱患點所在。

記者了解到,為了維持貸后管理和客戶服務(wù)工作又不留防疫隱患。馬上消費金融公司啟動了云呼叫中心分布式部署工作。把在辦公室的呼叫中心分布式部署到員工家里。“這樣我們既能夠給我們的客戶提供比較好的服務(wù),也能夠保障用戶信息安全。”趙國慶表示。

但一位不愿具名的分析人士指出,頭部消費金融公司可以做一些線上化的措施,但線上化不具有普適性。一般的消費金融公司受到資金、技術(shù)等條件的限制,線上化布局未必會有好的效果。

該分析人士建議,一般消費金融公司可以思考下疫情過后的市場布局,疫情過后會出現(xiàn)短期的消費高峰,可以在大額家電、健身、餐飲、在線學(xué)習(xí)等場景優(yōu)先布局,或許有更多機(jī)會。

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