點開“滴滴出行”“去哪兒旅行”“哈啰出行”等APP，顯眼位置均可看到“借錢”;點開“京東”“58同城”“美顏相機”等APP，顯眼位置也能看到“借錢”…… 　　記者近期調查發現，不少手機APP存在與自身主要業務毫不相干的借貸功能，并以低息、紅包等作為噱頭引導用戶開戶。APP“借錢”滿天飛，背后暗藏多重風險。

各類應用都盯上“借錢”業務

部分手機APP用戶告訴記者，一些生活中常用的APP，儼然成了“金融APP”。就連平時常用的拍照、辦公軟件都有借款功能，經常出現鼓勵用戶開通借款功能的彈窗提示。

青島市民鄭昱告訴記者，她平時常用的拍照APP“美顏相機”，最近打開后總是有彈窗消息，提示送她一個最高88.88元的紅包。點開紅包后，就會進入一個“美圖e錢包”的界面，里面除了提供“借錢”服務，還有“您有最高額度200000元待領取”“最高可借200000元”等極具誘惑的廣告。“一款拍照軟件，為啥老出現借貸廣告?不理解。”鄭昱說。

不少公司職員告訴記者，不僅是拍照軟件，常用的辦公軟件“WPSOffice”，也出現了借錢功能，號稱“低利率、無抵押，最高可貸96400元，年利率7.2%起”。

記者下載了部分常用APP測試發現，不少社交、出行、生活服務類APP中都有借款功能，部分APP還把借款功能作為重點模塊進行展示。如用于叫車服務的“滴滴出行”，其借錢功能按鈕就擺在APP主頁，與打車、順風車、共享單車等功能并列。在外賣應用“餓了么”上，借貸功能不僅出現在首頁，而且接入的借款服務有七八種。在社交APP“陌陌”上，其提供的借貸服務宣稱最高額度為6萬元，且“無擔保、無抵押，有手機和銀行卡就能申請”。

此外，還有一些APP以“免費領取會員”為噱頭，引導用戶使用借款服務。例如某款視頻APP以“免費送3個月VIP會員”為由，引導用戶點擊廣告，點擊進入后則會出現“新用戶領30天首期免息券”“最高可借額度200000元”等網絡借貸廣告。山東藝術學院大四學生孫思齊說，在視頻APP“愛奇藝”的應用界面內，有時會出現借貸功能的廣告;平臺還宣稱，只要注冊并完成借款，就能領取會員。

不少APP在借貸服務中都注明資金來自銀行及持牌放款機構。記者咨詢了一款社交APP的客服人員，對方表示，該APP是金融機構的合作伙伴，負責接入借貸服務;推廣平臺本身并不提供資金，出現糾紛時需要借款者和資金提供方協商解決。

“輕松借錢”背后暗藏多重風險

社交、出行、視頻等生活服務類APP用戶基數龐大，其中很多使用者本無強烈借貸需求;在這些APP“廣撒網”式宣傳下，一些使用者受誘惑開通了借貸功能。

記者發現，不少平臺的借款功能都以“實時審批、極速到賬”為賣點，并且承諾的額度不低。幾款APP對開通借款功能的審核都頗為寬松，填寫個人姓名、身份證號碼，進行人臉識別后，綁定收款銀行卡就可以借錢了。

部分APP中的借貸功能還以低息為噱頭吸引用戶，但實際上卻埋著高息的深坑。某款APP宣稱借款額度最高達到20萬元，最低年化利率只有7.2%;但當記者按照APP內的要求填寫完各種個人信息后，年化利率一下子漲到了23.4%。

在黑貓投訴等互聯網投訴平臺上，有多名用戶投訴稱，一些APP里的借貸功能存在重復扣款、收取高額利息、開通后無法取消等問題。

一位銀行客戶經理告訴記者，普通用戶在銀行申請信用卡，一般初始額度只有2萬元到5萬元;但不少APP上的借貸功能，動輒宣稱可以提供30萬元到50萬元的額度。額度一旦過高，如果用戶還款逾期，帶來的金融風險很大。

互聯網經濟專家劉興亮認為，不少APP用戶眾多，如果平臺采用誘導的方式推廣借貸功能，一些風險意識不足、消費自控力較差的群體就存在過度借貸的可能。

多位大學生在黑貓投訴上反映，看到某款社交APP上頻頻出現的借貸廣告，經不住誘惑，就嘗試借款，數額在1萬元到3萬元不等;但借款后卻無力償還，影響了個人征信。

此外，借貸功能還極易侵害用戶個人信息安全。國家網信辦在今年5月的一次通報中指出，84款APP違法違規收集個人信息，其中半數以上APP都具備金融功能，這些APP存在非法獲取、超范圍收集、過度索權等侵害個人信息的問題。

業內人士告訴記者，一些中小借貸平臺上的個人信息很容易泄露。個別平臺為追求利益，會把個人信息“打包”賣給第三方;只要用戶在一家借貸平臺上申請過借款，其他借貸平臺的騷擾電話就會“蜂擁而至”。

加強監管堵住互聯網金融漏洞

隨著移動互聯網的發展，越來越多的年輕用戶開始嘗試使用移動端上的金融平臺進行借貸。中國銀行業協會發布的《中國消費金融公司發展報告(2020)》顯示，對于消費金融公司而言，部分公司的“80后”“90后”客戶占比達到90%以上，其中，“90后”客戶占比普遍在50%左右。

相關專家認為，與專業化的銀行等金融機構推出的APP相比，一些常見的生活類APP使用人數更多、覆蓋面更廣。由于使用頻率很高，過度宣傳借貸功能更容易讓網民掉入網貸陷阱，并導致互聯網金融風險。有關部門需要對這類APP加強監管，堵住由此帶來的互聯網金融漏洞。

中國普惠金融研究所研究員顧雷說，應持續加強對手機APP開設借貸功能現象的監管。對于當前“什么APP都可以放貸”的局面，要有更精準的規范和約束。比如在平臺的借貸資質、用戶申請門檻、推廣方式等方面，都應有更明確和嚴格的標準，以實現APP借貸業務有序、有度發展。

中關村互聯網金融研究院首席研究員董希淼認為，一些機構發放的個人消費貸款中并沒有明確指定使用范圍，部分信貸資金存在未按指定用途使用的問題，違規流入房地產市場以及股市、債市等金融市場。相關部門應加強對平臺的指導，在對用戶的申請審核、貸款用途和流向的監管上更加嚴格。

清華大學五道口金融學院副院長田軒表示，很多普通用戶具備的金融知識有限，容易被平臺夸張的宣傳所誘惑。行業監管部門可定期在校園、社區等場所開展金融知識的普及教育，培養更多人形成良好的金融素養，增強抵抗金融風險的意識。

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